Кредиты: учимся отличать плохие долги от хороших

Кредиты давно стали частью повседневной жизни. Кто-то берёт в ипотеку квартиру, кто-то — в рассрочку технику, а кто-то пользуется кредиткой, чтобы не тратить всё с зарплаты сразу. Но не все кредиты одинаково удобны и выгодны. Существуют долги, которые помогают двигаться вперёд, а есть те, что постепенно затягивают в финансовую яму. И чем раньше человек научится отличать одни от других, тем увереннее он будет чувствовать себя. СберСова разобралась, как отличить плохие долги от хороших.

Не каждый кредит — это ошибка. Иногда он помогает получить то, что действительно необходимо. В таких случаях кредит становится полезным инструментом. Его и называют хорошим долгом.

Плохие долги — это кредиты, которые не приносят реальной пользы и мешают финансовой стабильности. Они возникают, когда хочется что-то прямо сейчас, и часто оформляются без чёткого плана, просто потому, что их одобрили.

Почему это хорошо: жильё остаётся с вами, вы платите за своё, а не за аренду. При этом стоимость недвижимости со временем увеличивается.

Почему это хорошо: такой кредит открывает возможности для роста дохода и карьерного развития.

Почему это хорошо: при грамотном подходе он даст старт проекту, который может приносить прибыль долгие годы.

Почему это хорошо: машина — не просто расход, а средство для получения дохода.

Почему это плохо: вещь теряет в цене быстрее, чем вы её оплачиваете, а пользы — почти никакой.

Почему это плохо: ставка по окончании беспроцентного периода может быть высокой и вы платите в основном проценты, а не основной долг. Легко попасть в замкнутый круг.

Почему это плохо: праздник закончится, а платежи останутся на месяцы или даже годы.

Почему это плохо: со временем такой способ держаться на плаву приведёт к банкротству. Чтобы этого не случилось, нужен пересмотр бюджета, а не ещё одна кредитка. Иначе легко попасть в финансовую яму.

Вроде бы всё просто — достаточно получить одобрение, взять деньги и платить по графику. Но нередко проблемы с погашением долга прячутся за мелким шрифтом. Что важно изучить до подписания договора:

Пример: в рекламе ставка от 6,5%, а в договоре — 6,5% при покупке страховки жизни, имущества, оформлении карты, внесении 30% досрочного платежа в первые 2 месяца. Без этого — 22,5%.

Пример: кредит на 300 тысяч рублей на 7 лет под 21% — переплата более 270 тысяч рублей. Кредит на ту же сумму на 3 года под 16% — переплата около 75 тысяч рублей.

Пример: комиссия за обслуживание счёта, платные СМС, страховка имущества, которую вы не просили, и дополнительные платёжные пакеты могут забирать из бюджета несколько тысяч рублей в год.

Кредит — это не враг, если с ним обращаться правильно. А вот беспечное отношение к займам может стать причиной проблем с бюджетом. Как держать ситуацию под контролем:

Кредит сам по себе неплохой инструмент. Он может быть полезным, когда помогает решать важные задачи. Но если он становится способом залатать дыры в бюджете или гоняться за сиюминутными желаниями, это уже тревожный сигнал.

Отпуск в кредит: норма или финансовая ошибка